小米SU7事故发生后 新能源车险怎么赔？

小米SU7事故原因仍在调查，舆论持续发酵。公众不仅对智能驾驶技术安全性展开热议，也再度引发新能源车与传统燃油车风险对比的广泛讨论。

抛开技术层面分析，仅从保险行业数据看，新能源车险的出险率和赔率高于燃油车。这直接推高了新能源车的保险定价基准。以小米SU7为例，曾被网友吐槽“车险保费贵过玛莎拉蒂”。

聚焦此次事故，有诸多问题备受广大新能源车主的关注：在“人机”交织操作的情况下，怎么界定责任归属？这次车险怎么赔？反思此次事故，如何更加完善对新能源车主们的保障？记者采访多名专家及业内人士。

怎么界定责任，怎么赔？

针对此次事故的责任，更多的争议围绕人和车展开——是驾驶员的疏忽还是智能驾驶辅助技术的故障造成的？

一名专注保险领域的杨律师告诉记者，交通事故责任的认定是复杂的，需综合驾驶行为、车辆技术、车道路环境等多方因素，尚待有关部门在查清事实后，出具交通事故责任认定书。

国际智能运载科技协会秘书长张翔表示，参考过往案例的结果，往往驾驶员会被判定承担主要责任，车厂免责。这背后有多层原因：“目前国内的智能驾驶均未达到自动驾驶的L3级别，明确了驾驶员是驾驶安全的责任主体，智能驾驶只是辅助工具；此外，车辆事故数据都由车厂提供，他们既当运动员又当裁判员。”他分析道。

此次怎么赔，需要依据官方未来出具的交通事故责任认定书。上述律师表示，若为车辆责任，则由车厂承担；若为驾驶员或其他车上人员责任，则由责任人承担，车险会根据合同约定进行理赔；若判定均有责任，则按比例共同承担。

据记者了解，小米汽车与人保、平安、太保和阳光共四家险企合作，定制统一的车险方案。有基础版和尊享版两个版本，主要区别在于第三者责任险和驾乘险的额度，基础版的保障金额为200万元和30万元/座，尊享版为300万元和60万元/座。

一名车险理赔资深人士告诉记者，此次事故会涉及机动车损失险、驾乘险以及第三者责任险等险种的理赔。其中，车辆按照全损赔偿给车主，三名逝者按照所投保的驾乘险进行赔偿，护栏损坏则由第三者责任险进行赔偿。

暴露哪些不足之处？

在保费方面，同等价位的新能源车普遍高于燃油车，小米SU7的保费也曾被网友质疑过高：“售价20多万元的小米SU7，年保费为6000—8000元，而指导价为65.08万—101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版保费却只要6000元左右。”

对此，小米汽车官方进行了回应，称“保费由合作保险公司进行定价”，并强调，价格水平符合目前售价区间为20万—30万元的市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

据了解，除了传统车险保障的内容之外，小米汽车的定制车险还按照新能源车险专属条款进行承保，条款主要围绕“三电”系统提供保障，涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

尽管如此，在多名专家看来，此次事故仍然暴露了新能源车保险保障的诸多不足之处。

第一，智能驾驶相关事故中，车辆系统故障与人为操作问题的界限模糊，导致责任归属也模糊，容易引发理赔纠纷。

第二，智能驾驶已经成了新能源汽车的“标配”，而大量新能源车仍缺失智能驾驶专属保险。目前仅有少数车型配备智能驾驶专属保险。

第三，目前的智能驾驶技术未达到自动驾驶L3水平，驾驶员才是责任主体。责任主体意识不强，暴露了投保工作中欠缺相应的安全教育。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，目前智能驾驶技术仍存在相当大的局限性和不确定性，保险公司对于风险的评估，对技术的了解也非常有限，必须强调驾驶员的监控责任，尤其不能激励用户过度依赖智能驾驶系统，否则会导致更多的风险事故发生。

智能驾驶保障如何完善？

根据国际通用的SAE（国际汽车工程师学会）标准，自动驾驶技术分为L0—L5六个级别，L2为部分自动驾驶，需驾驶员监控，L3为有条件自动驾驶，L5则是完全自动驾驶，也称无人驾驶。

张翔告诉记者，目前大多量产车处于L2—L3之间，国内称这个过渡阶段为“智能驾驶”。“没有明确的规则、统一的标准、完善的管理办法，导致事故发生后责任认定难。”他认为，新技术上市有试错的过程，但要推动建立行业标准，加强管理，尤其是引入第三方进行数据监管，才能让责任的归属更明确和清晰。

王国军则认为，随着智能驾驶技术应用越来越广泛，亟须完善保险产品，让智能驾驶保险成为新能源车保障的“标配”。乘联会数据显示，2024年上半年，新能源乘用车L2级及以上的辅助驾驶功能装车率达到66.4%，且该比例还在持续攀升。

他指出，需要针对不同级别的智驾功能，制定更加细化的保险条款，明确在不同场景下的责任划分，引入更多与智能驾驶相关的风险因素，完善对于新能源车的保险保障。

目前，人保财险、平安产险、众诚保险等多家险企与车厂合作推出智能驾驶专属保险，由车厂进行投保，为车主在使用智能驾驶系统过程中提供保障。有保险业内人士透露，小米汽车也投保了智能驾驶险。另外，小鹏汽车等车企也宣布将推出智能驾驶险的计划。

南方日报记者 张艳

统筹：魏楠